Ugoda frankowa to propozycja banków skierowana do kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich. W praktyce oznacza to przekształcenie kredytu walutowego w kredyt złotowy, co niesie za sobą szereg konsekwencji – zarówno prawnych, jak i finansowych. Jednym z aspektów, który szczególnie interesuje wielu kredytobiorców, jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu po zawarciu ugody. Czy ugoda frankowa wpływa na warunki wcześniejszej spłaty? Jakie zmiany mogą pojawić się w tym zakresie i na co warto zwrócić uwagę? W poniższym artykule odpowiadamy na te pytania, analizując, jakie konsekwencje ma ugoda dla kredytobiorców planujących szybsze uregulowanie zobowiązania.
Co zmienia ugoda frankowa w strukturze kredytu?
Ugoda frankowa prowadzi przede wszystkim do przewalutowania kredytu z franków szwajcarskich na złotówki. Dodatkowo banki proponują zmianę innych parametrów umowy kredytowej – takich jak oprocentowanie, marża, a także sposób ustalania harmonogramu spłat. Z punktu widzenia wcześniejszej spłaty istotne jest to, że po zawarciu ugody kredytobiorca przechodzi na zupełnie nowy produkt kredytowy – kredyt złotowy, którego zasady podlegają innym regulacjom niż te obowiązujące przy kredytach walutowych.
Po przewalutowaniu kredyt funkcjonuje jak typowy kredyt w złotówkach, co oznacza, że zasady jego wcześniejszej spłaty będą takie same jak w przypadku innych kredytów udzielanych w PLN. W tym miejscu warto przyjrzeć się dokładnie nowej umowie lub aneksowi podpisywanemu w ramach ugody i sprawdzić, czy nie wprowadza on dodatkowych ograniczeń lub opłat związanych z wcześniejszą spłatą.
Wcześniejsza spłata po ugodzie – najważniejsze zmiany
Jednym z głównych efektów, jakie niesie ze sobą ugoda frankowa, jest zmiana przepisów mających zastosowanie do wcześniejszej spłaty kredytu. Przed ugodą – w przypadku kredytów walutowych – zasady wcześniejszej spłaty często były uzależnione od indywidualnych zapisów umowy. Po ugodzie obowiązują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim oraz ustawy o kredycie hipotecznym, jeśli nowy kredyt jest zawarty na cele mieszkaniowe.
Oznacza to, że po przewalutowaniu kredytobiorca zyskuje prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu w dowolnym momencie, bez konieczności uzyskiwania zgody banku. Co więcej, ma również prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów kredytowych – takich jak prowizje i opłaty – które zostały naliczone z góry, a nie zostały jeszcze wykorzystane.
To istotna zmiana na korzyść kredytobiorcy. Wcześniejsza spłata kredytu po ugodzie może więc nie tylko pomóc w szybszym uwolnieniu się od zobowiązania, ale również przynieść realne oszczędności dzięki zwrotowi części kosztów.
Koszty wcześniejszej spłaty po ugodzie – czego się spodziewać?
Choć ugoda frankowa daje formalnie możliwość wcześniejszej spłaty kredytu na nowych zasadach, nie oznacza to, że będzie ona całkowicie bezkosztowa. Wszystko zależy od zapisów w nowej umowie kredytowej. Bank może wprowadzić opłatę za wcześniejszą spłatę, zwłaszcza jeśli kredyt został zawarty na warunkach stałego oprocentowania.
Zgodnie z obowiązującym prawem, w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem bank nie może pobierać opłat za wcześniejszą spłatę po upływie trzech lat od zawarcia umowy. Jeżeli jednak nowy kredyt ma stałe oprocentowanie, bank może naliczyć rekompensatę za wcześniejsze zakończenie umowy, choć jej wysokość musi być proporcjonalna i uzasadniona.
Dlatego przed podpisaniem ugody frankowej warto sprawdzić, czy bank przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty i na jakich warunkach. Najlepiej zwrócić się do banku o symulację kosztów wcześniejszej spłaty po ugodzie i porównać ją z obecnymi warunkami.
Jak przygotować się do wcześniejszej spłaty po ugodzie?
Aby skorzystać z prawa do wcześniejszej spłaty kredytu po zawarciu ugody frankowej, warto odpowiednio się przygotować. Przede wszystkim należy:
- dokładnie przeanalizować nową umowę kredytową lub aneks do umowy,
- sprawdzić, czy bank przewiduje dodatkowe opłaty lub prowizje,
- porównać nowe warunki spłaty z dotychczasowymi kosztami kredytu,
- przygotować własną symulację kosztów wcześniejszej spłaty,
- zapoznać się z aktualnymi przepisami dotyczącymi kredytów hipotecznych w złotówkach.
Dobrym pomysłem jest także skorzystanie z pomocy niezależnego doradcy finansowego lub prawnika, który pomoże przeanalizować umowę pod kątem możliwości wcześniejszej spłaty.
Dlaczego warto dokładnie przeanalizować warunki ugody frankowej?
Ugoda frankowa może być dla kredytobiorcy szansą na stabilizację sytuacji finansowej i uwolnienie się od ryzyka kursowego, jakie niesie za sobą kredyt walutowy. Jednocześnie jednak wprowadza nowe zasady gry – także w zakresie wcześniejszej spłaty.
Dlatego tak ważne jest, aby nie podpisywać ugody pochopnie, bez analizy jej zapisów. Dla wielu osób wcześniejsza spłata kredytu to realny scenariusz, dlatego należy dokładnie sprawdzić, czy nowa umowa nie zawiera ukrytych kosztów lub ograniczeń, które mogłyby zniweczyć korzyści wynikające z przewalutowania.
Jeśli warunki są korzystne, ugoda frankowa może ułatwić szybszą spłatę kredytu i przynieść wymierne oszczędności. Jeśli jednak zapisy umowy są nieprzejrzyste lub wiążą się z dodatkowymi kosztami – warto rozważyć inne rozwiązania, w tym kontynuowanie spłaty obecnego kredytu lub dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.
