Choć 61,5% Polaków mających zobowiązania kredytowo-pożyczkowe czuje się nimi przytłoczonych, często zmuszonych jest skorzystać z kolejnego finansowania.1 Powracający co chwilę lockdown z powodu pandemii to dla wielu okazja do oszczędzania, przekalkulowania finansów. Rosnące dochody pozwalają na zwiększenie zdolności kredytowej i łatwiejsze sięgnięcie po pożyczkę czy szybki kredyt online. Co w tych trudnych, niepewnych czasach bardziej się płaca z konsumenckiego punktu widzenia?
Poznaj definicje i podstawy prawne kredytów bankowych oraz pożyczek pozabankowych
Pieniądze można pożyczyć od rodziny, od inwestora prywatnego, ale pożyczki prywatne nie są tak bezpieczne, jak kredyty bankowe czy pozabankowe pożyczki bez zaświadczeń. Oferta banków dopiero w wyniku pandemii szerzej zagościła w internecie. Firmy pożyczkowe, oferujące finansowanie podobne do kredytów, od lat skupiają się na szybkim wsparciu pieniężnym konsumenta poprzez łącza internetowe. Trzeba pamiętać o różnicach między kredytem a pożyczką, bo nie są to tożsame produkty finansowe.
Definicję kredytu można znaleźć w treści ustawy Prawo bankowe mówiącej o umowie kredytu. Kredytodawca (bank) zobowiązuje się oddać kredytobiorcy (klientowi) do dyspozycji określoną w umowie kwotę środków pieniężnych na dany cel, a tym samym kredytobiorca jest zobligowany do skorzystania z niej zgodnie z warunkami umowy i zwrotu wraz z odsetkami.2 Definicja pożyczki również zawiera się w wyjaśnieniu jej umowy, a znajduje się w Kodeksie Cywilnym. Pożyczkodawca zobowiązuje się do pożyczenia pieniędzy lub rzeczy pożyczkobiorcy, a pożyczkobiorca do zwrotu.3 W tym przypadku nie ma mowy o kosztach za pożyczkę, więc może, ale nie musi być ona odpłatna.
Dowiedz się, jakie są rodzaje pożyczek online
Choć banki, dysponując środkami własnymi, mogą udzielać pożyczek, nie mają tak rozbudowanej oferty finansowania w internecie, jak firmy pożyczkowe. W sieci dominują:
- chwilówki – pożyczane na 30 dni,
- pożyczki na raty – oferowane z dłuższym okresem spłaty.
Wśród nich można znaleźć oferty pożyczkowe dostępne:
- bez zaświadczeń – zwykle chwilówka dostępna jest w formie pożyczki bez zaświadczeń, co oznacza, że pożyczkodawcy nie wymagają zaświadczenia o dochodach;
- na konto – z szybką wypłatą środków zaraz po przekazaniu decyzji pożyczkobiorcy,
- na czek GIRO – chodzi o pożyczki z odbiorem na poczcie,
- z obsługą domową – czyli pożyczki, po które można zgłosić się przez internet, a następnie zostaną dostarczone do domu i to u klienta zostanie zawarta umowa oraz przekazane będą środki.
Sprawdź, jak pożyczkodawcy i kredytodawcy sprawdzają zdolność kredytową. Rola BIK i BIG-ów w udzielaniu pożyczek i kredytów.
Firmy pożyczkowe i banki przed udzieleniem finansowania oceniają swoje ryzyko w związku z czynnością pożyczenia pieniędzy. W tym celu oceniana jest tzw. zdolność kredytowa konsumenta. Jest nią możliwość spłaty zaciąganego zobowiązania wraz z ewentualnymi odsetkami w określonym terminie. Każda instytucja kieruje się różnymi modelami w ocenie ryzyka. I tak np. niemożliwe jest znalezienie kredytu bez BIK. Tymczasem pożyczka pozabankowa bez BIK to popularny produkt w ofercie pozabankowej, gdyż nie wszystkie firmy nawiązały współpracę z tym podmiotem. Wiele z nich sprawdza rejestry dłużników, zwłaszcza BIK, KRD czy BIG InfoMonitor, ale informacje w nich zawarte nie są decydujące. Możliwe jest finansowanie osób ze złą historią kredytową. Wiele zależy od tego, jaki profil klienta jest akceptowalny dla danego pożyczkodawcy. Idealna historia kredytowa to okazja, by zaciągnąć niedrogi bankowy, szybki kredyt online. Nieco gorsza daje nadzieję na pożyczenie pieniędzy, korzystając z oferty pozabankowej.
Zasadnicze różnice między ofertą bankową i pozabankową. Jak pandemia wpłynęła na rynek?
Kredyt proponowany przez bank, nawet ten pod hasłem pożyczka, wyróżnia się:
- obligatoryjną odpłatnością – nie może być darmowy, każdorazowo generuje odsetki dla kredytobiorcy;
- może być udzielany wyłącznie przez banki,
- szczególną podstawą prawną, którą jest ustawa Prawo bankowe.
Natomiast pożyczka to finansowanie:
- udzielane przez osoby prawne, w tym banki i firmy pożyczkowe, i fizyczne;
- mogące być darmowym dla pożyczkobiorcy,
- nieregulowane przepisami Prawa bankowego, a zawartymi w innych aktach prawnych, zwłaszcza w Kodeksie Cywilnym, ustawie o kredycie konsumenckim i ustawie antylichwiarskiej.
To najważniejsze różnice w teorii między popularnymi formami finansowania. W praktyce kredyty gotówkowe konkurują z tzw. chwilówkami. Dostępna głównie w internecie pożyczka pozabankowa oferowana jest przez instytucje pozabankowe, tj. firmy pożyczkowe w formie krótkoterminowej i długoterminowej. Właśnie w tej drugiej przypomina bankowy kredyt.
Z uwagi na pandemię banki zachowują zwiększoną ostrożność związaną z przyznawaniem kredytów, a do tego koncentrują się na stałych klientach. Tymczasem firmy pożyczkowe dostosowały swoją ofertę produktów pożyczkowych do nowych warunków, między innymi w związku z ograniczeniem limitu kosztów pozaodsetkowych, obowiązującym do końca czerwca 2021 roku.4 Nadal oferowana jest pożyczka przez internet na konto, aby nie trzeba było wychodzić z domu. Coraz więcej pożyczkodawców realizuje szybkie przelewy, co umożliwia natychmiastowe przekazanie środków na rachunek pożyczkobiorcy bez konieczności oczekiwania na księgowanie przelewu między bankami.
Skorzystanie z pozabankowej pożyczki online w 15 minut może być ratunkiem na wypadek przejściowych problemów związanych z pandemią. Niestety w tak krótkim czasie uzyskanie kredytu jest niełatwe. Nawet udostępniany w bankowości elektronicznej wniosek o szybki kredyt online może wymagać potwierdzenia przez telefon z konsultantem, co może istotnie wydłużyć procedury. Na korzyść pożyczek pozabankowych przemawia również możliwość nieodpłatnego skorzystania z finansowania. Nadal dostępna jest darmowa pożyczka pozabankowa, dedykowana dla nowych klientów.
Opis / Legenda:
1 https://krd.pl/Centrum-prasowe/Informacje-prasowe/2020/Przygnieceni-kredytami-i-ratami–czyli-skad-sie-biora-dlugi-Polakow
2 Art. 69 Prawa bankowego: http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
3 Art. 720 § 1: http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/O/D19640093.pdf
4 https://media.bik.pl/informacje-prasowe/638051/bik-podsumowanie-2020-r-na-rynku-kredytowo-pozyczkowym-i-perspektywy-na-rok-2021
